Planes
de ahorro 5: ¿Qué entidades españolas han comenzado a
comercializarlo y cómo están diseñados?
Al
menos nueve
entidades confirman a Funds People que van a lanzar o han lanzado un
seguro individual de vida a largo plazo (SIALP) o una cuenta
individual de ahorro a largo plazo (CIALP),
las dos fórmulas de implementar este vehículo.
Jaime Pinto | 19
enero del 2015 - 07:06 hrs.
El
plan ahorro 5 ya está en marcha, una
fórmula de ahorro aprobada en verano de 2014 donde el ahorrador está
exento de tributar si se mantiene cinco años en el producto y en
donde se establece un límite de aportación máxima de 5.000 euros.
Quizá
no ha cumplido con las expectativas de la industria de gestoras
españolas, al no ser el fondo un activo subyacente posible de estos
productos,
tal y como fue solicitado por Inverco, pero esto no quita que
haya suscitado interés en un gran número de entidades bancarias y
aseguradoras que, desde enero, han creado -o están en fase de
hacerlo- sus primeros planes de ahorro 5.
Bien
es cierto que todavía hay un gran
número de entidades que no tienen planes actualmente para
comercializarlos entre sus clientes -Renta 4 Banco, BBVA, Bankia- o
que están en una fase de estudio,
como es el caso de Mutua Madrileña.
“Estamos
analizando las posibilidades del Plan Ahorro 5”, si bien piensan
que es un producto más idóneo para campañas de grandes redes
comerciales por dos razones. En primer lugar, consideran
que el límite de las aportaciones anuales, fijado en 5.000 euros, es
sensiblemente inferior a sus primas medias.
Por otro lado, piensan que con los
niveles de tipos actuales es difícil lanzar un producto de estas
características que sea atractivo desde el punto de vista de la
rentabilidad.
“Por
todo ello, no vamos a ser de los primeros en comercializarlo,
queremos ver antes qué grado de recepción tiene en el mercado”,
manifiestan desde la mutualidad.
Por
el momento, al
menos 9 entidades ya tienen en funcionamiento o van a estar presentes
próximamente en el mercado de planes de ahorro 5,
según han confirmado a Funds
People. A la hora de articular el vehículo, unas se han
decantado de utilizar la modalidad a través de uno o sucesivos
seguros de vida denominados seguros
individuales de vida a largo plazo
(conocidos como SIALP)
y otros a través de cuenta de ahorro o cuenta
individual de ahorro a largo plazo (conocidos
como CIALP).
En
este sentido, aunque para construir estos productos sólo se puedan
implementar a través de seguros de ahorro y cuentas de ahorro,
ciertas entidades como AXA sí que tienen en consideración a los
fondos a la hora de diseñarlos. Analiza
a continuación las diferentes opciones del mercado a la hora de
diseñarlos:
Banco
Sabadell
Desde
la entidad señalan que ya tienen diseñado un producto para este
nuevo formato de ahorro contemplado en la nueva normativa, el cual se
empezó a comercializar desde el primer día laboral del 2015 y se
llama Cuenta Ahorro 5. En este caso, se ha diseñado sobre una cuenta
de ahorro ya que, explica la
entidad, “pensamos que es lo más sencillo y transparente para el
cliente”. En cuanto a la retribución de esta cuenta apuntan que es
del 1% TAE, con liquidación
trimestral.
CaixaBank
Este
grupo lleva comercializando desde inicios de año la cuenta
Caixafuturo-SIALP,
“un seguro de vida ahorro dirigido especialmente a aquellos
clientes que desean ahorrar de forma sistemática pudiéndose
beneficiar de la exención de tributación de los rendimientos
positivos, siempre que se rescate transcurridos 5 años en forma de
capital”, indican. Además, entre otras características
importantes destacan su rentabilidad
garantizada, su liquidez
inmediata (sin penalización) y la flexibilidad de aportaciones ya
que la prima mínima es de seis euros al mes.
Banco Santander
La
intención del banco es lanzar una CIALP
aproximadamente para finales del mes de enero. En un inicio, señalan,
el producto va a ser sencillo para facilitar la comprensión a los
clientes del producto y no van a incorporar la posibilidad que
permite la ley de incluir estructurados. Su objetivo es que el
cliente entienda la bondades del producto y que desde ahora mismo
pueda beneficiarse de las ventajas fiscales del mismo, puesto que tal
y como dice la normativa, “el plazo empieza una vez se invierte el
primer euro dentro del plan”, añaden.
Por
otro lado, “dado que la previsión cobra cada vez más importancia,
estimamos que es un producto que deberían tener los clientes para
que en el momento de jubilación puedan contar con mayor ahorro para
hacer frente a sus gastos”, comentan, además de considerarlo como
una alternativa adicional a la oferta de previsión que tienen a
disposición de los clientes y que permite ahorrar a largo plazo sin
tributar por los intereses generados
Mapfre
La
aseguradora MAPFRE, por su parte, también ha diseñado un SIALP,
que empezará a comercializarse durante este mes de enero. Las
características principales de este producto, denominado “MAPFRE
Garantiza Beneficios”, son el
mantenerse un plazo mínimo de cinco años, con posibilidad de
renovación; una aportación máxima anual de 5.000 euros; la
liquidez mediante rescate; y un
interés técnico del 1,75% más una rentabilidad adicional por
participación en beneficios.
Ibercaja
Ibercaja
tiene diseñadas dos gamas de productos que cumplen con las
características que la nueva Ley del IRPF atribuye a estos productos
de ahorro a largo plazo, cuya comercialización está prevista para
antes que finalice el mes de enero. Uno
de los productos, apuntan, se emite bajo la forma jurídica de un
depósito, que se instrumenta en una CIALP en Ibercaja Banco y el
otro bajo la fórmula de un SIALP emitido por Ibercaja Vida,
filial aseguradora del grupo Ibercaja. Este último formato,
puntualizan, es muy similar a un plan individual de ahorro
sistemático (PIAS) del grupo Ibercaja.
Las
características fiscales, de liquidez y de límites de aportación
serán las comunes y definidas en la vigente Ley del IRPF, y su
remuneración, precisan que será acorde con los tipos de mercado
actuales y premiará la fidelización del cliente como elemento
diferenciador.
AXA
En
el caso de Axa, manifiesta que tienen diseñado, desarrollado y
preparado para su lanzamiento un nuevo producto SIALP,
el Plan de Ahorro 5 AXA, a través
de una fórmula de inversión que buscar dar respuesta diversificada
a las necesidades de los ahorradores combinando dos estrategias. En
una parte de la inversión le permitirán beneficiarse de un tipo de
interés preferente y garantizado y, en la otra, participar de la
rentabilidad de los mercados financieros. Con la primera estrategia,
resumen, el 50% de la inversión se
beneficiará de un tipo de interés altamente competitivo, con un
tipo garantizado por periodos anuales y con el 100% de la garantía
del principal. Por otro lado,
con la segunda, ofrecen que participar con en el otro 50% de la
inversión de los mercados financieros a través de fondos de
inversión, cuyo objetivo es generar rentabilidad en distintos
entornos de mercado.
Según
la entidad, el tipo de interés
preferente y garantizado por periodos anuales, alcanza en estos
momentos hasta el 2,60% TAE anual, se realiza una renovación anual
de tipos (garantizados) y se comunica por anticipado al ahorrador el
tipo de interés. Respecto a la
forma de comercializarlo, tienen previsto abrir diferentes periodos
de comercialización durante el año con diferentes características.
De esta manera, subrayan, los
ahorradores conocerán de antemano el tipo de interés preferente
aplicable a su inversión durante la primera anualidad.
La aportación máxima será tal cual marca la ley, aunque en este
caso el grupo establece una aportación
mínima de 1.000 euros.
Generali
Generali
prevé lanzar en las próximas semanas sus nuevos SIALP,
aunque el nombre de este nuevo
seguro aún no está totalmente decidido. Estos productos, señalan,
“cumplirán con las condiciones necesarias para que nuestros
clientes puedan disfrutar de las ventajas que propone la última
Reforma Fiscal para los llamados planes Ahorro 5”, es decir, la
exención de tributar en el IRPF siempre que las aportaciones no
superen los 5.000 euros y que la inversión se mantenga durante al
menos cinco años.
El
seguro, apuntan, está conformado como un seguro de vida de
ahorro tradicional, que permite la acumulación en
base a un interés técnico lo más atractivo posible para nuestros
clientes y que, lógicamente, tendrá un tipo de interés garantizado
y una participación en la rentabilidad de la cartera a la que esté
asociado el producto.
Catalana Occidente
Desde
Seguros Catalana Occidente están en fase de desarrollo de un SIALP.
Su salida al mercado está prevista durante el primer trimestre de
2015. En su fase de concepción, comentan, “la primera generación
de este producto se está desarrollando en el ámbito de productos
con garantía de tipo de interés”. Asimismo, detallan que del
análisis del reglamento que regule este tipo de productos (pendiente
de publicar), la compañía valorará la posibilidad de desarrollar
productos con otras garantías financieras. En Seguros
Catalana Occidente apuestan por el ahorro a medio y largo plazo con
lo que este producto encaja en el conjunto de la oferta que ya
disponen y será distribuido por su red comercial dentro de la oferta
de productos a prima prevista.
Banco Popular
Con
la finalidad de fomentar la cultura del ahorro entre sus clientes y
que puedan beneficiarse de importantes ventajas fiscales, Banco
Popular ha lanzado el Ahorro Bonificado Creciente SIALP, con
una rentabilidad garantizada del 2% para el año 2015. Además
de la rentabilidad garantizada, desde la entidad se busca premiar el
ahorro periódico de los clientes porque ofrece una bonificación
creciente que puede llegar hasta el 8% del total de las aportaciones
realizadas.
16/02/2015
- Redacción
Caser
lanza un Sialp
Caser
ha lanzado el Sialp
Caser
Ahorro a Largo Plazo,
que ofrece una rentabilidad
del 1,5%
de interés bruto durante
2015
y que permite realizar las aportaciones de acuerdo a las necesidades,
desde
30 euros de prima periódica y con la posibilidad de realizar
aportaciones extraordinarias.
La
compañía recuerda que este producto, que surge en la reciente
reforma
del IRPF,
es un seguro individual de ahorro a largo plazo cuyos rendimientos
están libres de impuestos. Para ello, la compañía recuerda que la
aportación no debe superar los 5.000 euros cada año y el producto
debe tener una duración de 5 años como mínimo. La aseguradora
considera que se trata de “un buen producto para ahorradores que
busquen una rentabilidad
garantizada y
un interesante complemento para aquellas personas que ya tengan un
Plan
de Pensiones o
un PPA
o PIAS
y que deseen ahorrar cantidades adicionales sin pagar impuestos”.
Allianz
lanza Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo SIALP Fuente:
internet Allianz 20/02/15
Allianz
lanza el Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo, lo que se
conocerá como SIALP, y que posibilita ahorrar
sin tener que tributar a hacienda,
gracias a la reforma fiscal aprobada en la Ley 26/2014. Se podrán
beneficiar los pequeños ahorradores, ya que existe un límite en las
aportaciones anuales de 5.000€.
Hay
que tener en cuenta que la Ley solo permite tener un producto de
estas características, por lo que es muy importante elegir bien: una
aseguradora solvente y que ofrezca un tipo de interés competitivo
como es el caso de Allianz que hasta el 30 de abril ofrece un interés
técnico garantizado de un 3% (2,23%
TAE), para este primer año, colocándose como una de las mejores
posibilidades del mercado para ahorrar.
Además
del atractivo tipo de interés este seguro, Allianz
SIALP, garantiza
el 100% de las primas aportadas, y
habrá que fijarse mucho en este detalle porque la Ley permite
garantizar sólo el 85%…
El
producto permite el rescate total, con la única salvedad de que si
se hace antes de los primero 5 años se perderían los
beneficios fiscales de este tipo de ahorro en SIALP.
En
definitiva este Allianz SIALP se convierte en una de las mejores
opciones para ahorrar pequeñas cantidades de cara a nuestra
jubilación y lo más importante sin tener que pagar a hacienda por
ello.
Exentos
fiscalmente hasta 5.000 euros y con una rentabilidad de hasta un
1,75%
¿Qué
rentabilidad se puede conseguir con los nuevos Ahorro 5?
Los
nuevos productos generados en la reforma fiscal comienzan a aparecer
en las oficinas de bancos y cajas. ¿qué rentabilidades ofrecen?
El
plan Ahorro
5 fue
una de las grandes apuestas de la pasada reforma fiscal. El Gobierno
pretende fomentar el ahorro a largo plazo, sin que tenga que ser
finalista. Estos productos están diseñados a cinco años y como
ventaja añadida llevan la exención de impuestos, que para 2015 es
el del 20% y para 2016 del 19%. Sin embargo, el importe nunca podrá
sobrepasar los 5.000 euros.
Aunque
todavía no hay una gran batería de productos, entidades y
aseguradoras ya han abierto la puja por captar pasivo a través de
este tipo de productos. Banco Popular ha sacado al mercado un seguro
individual de ahorro a largo plazo denominado Ahorro Bonificado
Creciente SIALP, con una rentabilidad neta del 3,3 por ciento para
2015, que se queda en el 2 por ciento bruto, tras unos gastos
aplicados del 1,3 por ciento. La flexibilidad radica en que el
cliente podrá realizar aportaciones periódicas o extraordinarias de
un límite máximo de 5.000 euros, pero además, el banco tiene
previsto premiar a los clientes que lo contraten mediante una
bonificación creciente que puede llegar hasta el 8 por ciento del
total de las aportaciones realizadas.
IberCaja
también
ha diseñado dos gamas de productos que cumplen con las
características de la nueva ley.
Una
bajo
la forma jurídica de un depósito, que se instrumenta en una Cuenta
Corriente en Ibercaja Banco (CIALP), al tipo del BCE más 0,50 por
ciento los tres primeros meses, para luego a tipo del BCE más cero
por ciento y otro bajo la fórmula de un Seguro de Ahorro Sistemático
(SIALP), a un interés del 0,40 por ciento los seis primeros meses,
para luego revisiones semestrales con un mínimo de euríbor a un año
minorado en dos puntos porcentuales,
a lo que habría que sumar una mejora en función de la vinculación
como seguro de vida, hogar y de aportaciones a planes de previsión.
Por
su parte, Mapfre
ha lanzado «Mapfre Garantiza Beneficios», un SIALP con una
rentabilidad técnica del 1,75 por ciento,
a la que hay que sumar una adicional por participación de
beneficios. La liquidez se realizará mediante rescate. Elvira López
de Lara, subdirectora de Desarrollo de Negocio de Personas de Mapfre
España, destaca que «si suben los tipos de interés en los próximos
años, la rentabilidad del producto también se incrementaría».
Pero no es el único producto que ha lanzado la compañía, ya que ha
sacado al mercado otro producto estrella de 2015: un seguro de
ahorro. En esta ocasión, es de prima única y pretende fomentar el
ahorro a medio y largo plazo, ya que el vencimiento es del 27 de
abril de 2022 y está referenciado a una cartera de valores compuesta
por acciones de Telefónica, Santander y Repsol. El TAE acumulado a
2022 puede llegar al 1,84 por ciento y la rentabilidad al 14 por
ciento. Además, incluye un seguro de vida de un 5 por ciento más la
prima aportada.
VidaCaixa
comercializa desde el pasado 2 de enero Cuenta Caixafuturo-SIALP, con
una liquidez inmediata, sin penalización.
Pero además, como recuerda José Antonio Iglesias, subdirector
general de Clientes y Oferta de VidaCaixa, cuenta con una gran
flexibilidad, ya que se pueden realizar aportaciones desde 6 euros al
mes. En cuanto, a la rentabilidad
es del 0,40 por ciento a un año.
Por
su parte, Bantierra
ha lanzado uno con una rentabilidad técnica del 1 por ciento.
Pero
todavía hay productos por venir. Así,
Luis María Sáez de Jáuregui, director de Vida, Pensiones y
Servicios Financieros del Grupo AXA en España, confirma que la
aseguradora lanzará en breve un producto de estas características,
pero que se tratará de un híbrido, con un 50 por ciento de la
inversión en un producto tradicional, con una rentabilidad que puede
ir en una horquilla de entrada de entre el 1,75 por ciento y el 2 por
ciento,
y el otro restante en un fondo de inversión, que a su vez, el
ahorrador puede elegir entre garantizados o puros, estructurados y
perfilados, articulados en una estructura de unit linked, aunque como
destaca Jáuregui con cierta flexibilidad, al poder mover la cartera
en un 40 por ciento y 60 por ciento para arriba o para abajo.
El
enfoque que quiere dar Axa de este tipo de productos está dirigido
para clientes que ya han desarrollado su capacidad de ahorro,
segmento medio alto, «a partir de 40 años», matiza Jáuregui, ya
que para personas cercanas a la jubilación existen otras
alternativas de ahorro finalista. El responsable de Axa destaca como
ventaja la posibilidad de prorrogar los cinco años de inversión si
no hay necesidad de liquidez.
Desde Mutua Madrileña comentan que
está en fase de estudio, analizando qué grado de respuesta puede
tener en el mercado y consideran que se trata de un producto más
orientado a grandes redes comerciales.
